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王尔德说：

在我年轻的时候，曾以为金钱是世界上最重要的东西，现在我老了，才知道的确如此。

人到中年，上有老下有小，有钱是一个人最大的底气，也是一个家庭最大的安全感。

但不少人钱存着存着，却越来越少，忘记了花在什么地方？

每每想用家庭账本记账，却只有三分钟热度？

想要投资理财，又不知道怎么精准管理自己的资产？

如果你也有这样的困扰，不妨一起读一读这本《如何有效管理每一分钱》。

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这本书的作者小山龙介与山田真哉，是日本知名理财高手。

在他们看来，一个家庭的资金流动，其实是遵循一定的会计规则。

在书中，作者结合大量真实案例，把会计理念完美融入日常生活。

从眼下的日常开销，到具体的家庭投资方法，如何在生活中做好理财，面面俱到指导你规划财富的同时，其实也在梳理你的家庭生活。

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一个家庭只有在金钱上足够自如，才能拥有最大的风险抵御能力。

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人到中年，谁的体面都是钱给的，存款多少直接与家庭的生活质量挂钩。

但我见过很多家庭，好像根本没买什么东西，但是等意识到的时候就已经花完了。

究其根源，就是没有养成固定存钱的习惯。

朋友买了辆新车，自己为了买面子，咬着呀也要换一辆；为了所谓的提高生活质量，四处旅游、吃吃喝喝……

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日子看似过得光鲜亮丽，金钱的流失却逐渐不可控制。

直到危机来临，一场疾病，一场意外，才彻底体会到了芒格的那句话：

存钱的重要性，不在于你有钱时多么幸福，而在于你没钱时多么难堪。

人到中年，存钱和不存钱的人，过的是不一样的人生。

若不想在未来某一天，因为没钱举步维艰，连亲人都保护不了，就一定要做到开源节流。

《如何有效管理每一分钱》里提出了三个关于存钱的技巧：

1.保存消费记录

其实对存钱影响最大的是现代的电子支付，花钱没有任何感观刺激，一到月底才知道超了预算。

“周杰伦演唱会票价被炒到1万5”，“女子花380元买的演唱会门票被偷，最终被黄牛以1580元卖出”，“今年是我卖票7年最看不懂的一年，张杰、薛之谦以前都是打折，今年加几百我都拿不到票，所以现在张杰的外号叫张杰伦，薛之谦叫薛值钱”……

在《花月杀手》的制作初期，派拉蒙影业曾拿下此项目，但由于其高达2亿美元以上的高额制作成本，派拉蒙只得让斯科塞斯另寻新的东家。据《华尔街日报》报道，曾经接触过此项目的公司包括康卡斯特、米高梅以及制作了斯科塞斯上一部作品的Netflix，但最终苹果扛下了2.25亿美元的制作成本，担任了《花月杀手》的出品方，派拉蒙则负责全球院线发行。

最好的应对办法就是保存消费小票，你只有知道到钱都变成了何物，才能意识到自己的消费行为，从而提高节约意识。

2.专门开设一个储蓄账户

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钱如果都放在一个池子里，最后一不小心就花掉，所以想存钱就只能止步于“想”，还要落到行动中。

从数字上区别分属两种功用的钱，日常开销账户和储蓄账户，才能真正攒下钱。

3.把握贷款余额

现实生活中，每个家庭都或多或少背负着一定的贷款，车贷、房贷等等。

如果你只关注每个月又要还多少贷款，那必然会意志消沉。

但如果你记录的是贷款余额数字的变化，看自己欠的钱一点点变少，你就会越看越心潮澎湃，越看越想努力工作，节衣缩食。

对于越谨慎小心的人来说，这个法则越有效，最后达到节约攒钱的效果。

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前段时间，看到一个新闻。

上海一对年轻夫妻，打拼近十年存下了300万。

他们预想着，按照每年80万的年收入，再加上手上现有的存款，打算置换一套首付200万，总价800万的学区房。

但没想到，房子刚买来不久，丈夫所在公司就发起裁员计划，紧接着妻子的公司也宣布经营困难。

最终夫妻两不得不亏本卖房，及时止损。

这个事情告诉我们，在充满不确定性的生活里，千万不要随意参与超出自己能力范围或认知范围的风险投资。

尽量保存自己抗风险的能力，才不至于当人生的风浪袭来，第一个被拍到沙滩上。

《如何有效管理每一分钱》里介绍了三个关于投资的法则：

1.零残值法则

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在会计规则中，默认有形资产会因为损耗而逐步归零，这种思路也同样适用于家庭财务。

不管是我们买的汽车、电脑等资产，从你买入的那一刻开始就开始贬值了，比如新车在买来的瞬间就变为了二手车。

记住这条法则，我们在买东西的时候就会仔细斟酌是不是非买不可，减少不必要的固定资产购入。

2.优先还贷原则

如果你还有未清偿的贷款，在经济下行的情况下，优先还贷才是最明智，最切实的“投资项目”。

多偿还一部分，剩下的利息就少一分，贷款利息少一分，就等于你赚了一分。

贷款余额切实减少，从某种意义上来说，将会大于任何一项投资。

3.保本法则

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这世界上有低风险、高回报的投资吗？有，但那样只有极少部分人才能接触到。

对于普通人来说，当你知道一个好的投资项目时，就已经意味它的回报已经跌落到与风险相当的水平。

所以尽量谨慎投资，现阶段最主要的目标，做到守好本，不瞎折腾。

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很多人在年轻时都曾想过，只要自己认真做事、工作稳定、没有大额的失败投资，生活就会越来越好。

直到人过中年才发现，生活的压力越来越大，身上的担子也越来越重，但收入却已经来到一个瓶颈。

这是因为，没有一个人可以保证自己的收入，可以一直上涨，或者维持不变。

那要如何才能积累足够的财富，保障自己和家人的生活需要？

除了趁着青壮年时期好好攒钱，最好的办法就是学会理财。

巴菲特说：

一生能够积累多少财富，不取决于你能够赚多少钱，而取决于你如何投资理财。钱找人胜过人找钱，要懂得钱为你工作，而不是你为钱工作。

金钱这种东西，你不把它当回事，它也不会把你当回事。

所以，与其抱怨生活的不公，不如改变对生活的态度，努力学点理财之道。

《如何有效管理每一分钱》里分享了三个关于积累财富的建议：

1.钱要优先用在自己身上

谁都想赚大钱，赚快钱，但不是所有人都有一夜暴富的运气，哪怕靠运气赚到钱，最后往往会由于实力不足而亏掉。

最好的方法不断增值自身，不管是学习新的技能，还是增加阅历、经验，主动去做一些有利于长远发展的事情，人生才会有更多选择。

2.掌握“复利思维”

有人做过一个计算：一个家庭如果每年拿出7万元，然后按照7%的稳定收益率进行投资，那么70年后，他的资产是1.13亿。

这就是复利的力量，就是我们说的“利滚利”。

利率低，也说明风险低，但是经过十年、几十年的滚动，也会给你带来巨大回报。

3.进行资产配置

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如果你很幸运的攒下一些积蓄，那么合理的家庭资产配置，也可以有效帮你增加一些“确定性”。

例如用来投资的资产，最多只占三分一，再拿三分一购买债券之类的保本理财产品，最后三分一就作为日常使用资金存到银行。

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很多人说，《如何有效管理每一分钱》这本书晦涩难懂，因为它看上去太像一本商务财务的理论学了，对数字不敏感的人分分钟进入梦乡。

但其实，只要耐心把这本书读完，你就会发现，以会计学的视点谈论家庭理财的方法，还是非常值得尝试。

“积极心理学之父”塞利格曼曾说：

幸福不是结果，而是一种能力，最持久的幸福就是面对一切时，你会有“我可以”的感觉。 

虽然人生的成功与否，不能用金钱衡量，这个世界上，还有很多有意义有价值的事。

但在充满不确定性的生活里，成年人最后的体面，是钱给的。

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兜里有钱，总能让人多一分安全感和自信，不管发生什么意外，能拥有“我可以”的自信与底气。

点个“在看”，愿每个努力生活的人都收获满满。

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作者 | 林灵芸

主播 | 绛染 ，电台主播、爱配音，神秘的爱猫人。

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